« Kredyty hipoteczne a … | Strona domowa |

Raty równe czy malejące

piątek, 19 marzec 2021 at 1:29 pm.

Decydując się na kredyt nie zawsze jesteśmy świadomi tego, że to nie ostatnia decyzja jąką musimy podjąć w związku z zaciągniętym kredytem. W najbliższym czasie będziemy musieli podjąć jeszcze kilka istotnych decyzji. Pierwsza to oczywiście kwota kredytu, jak również długość okresu kredytowania. Następnie będziemy musieli zdecydować się jeszcze na rodzaj rat. Do wyboru mamy raty równe oraz raty malejące.

Rata równa i malejąca - czym się różnią?

Większość pożyczkobiorców decyduje się na spłatę kredytu w ratach równych. Wynika to z tego, że jest nam łatwiej otrzymać kredyt korzystając z rat równych. W przypadku rat równych w początkowej fazie kredytu spłacane są głównie odsetki, a część kapitałowa jest minimalna.

Zaletą rat równych jest to, że wysokość raty pozostaje stała przez cały okres kredytowania, co pozwala nam zaplanować sobie domowy budżet nawet na kilka lat do przodu. Wadą jest to, że w pierwszym okresie spłaty pożyczki kwota zadłużenia w zasadzie prawie się nie zmienia.

Zupełnie inaczej wygląda sytuacja w przypadku rat malejących, wówczas głównym składnikiem rat jest kapitał, a odsetki spłacane są na bieżąco. A zatem co wybrać raty równe czy malejące? Jeśli zależy nam na niższym koszcie kredytu, to lepszym wyborem są dla nas raty malejące. W tym przypadku jednak musimy mieć na uwadze, że początkowo ich wysokość będzie większa, co z pewnością będzie większym obciążeniem dla naszego budżetu. A zatem nie każdy może sobie pozwolić na ten rodzaj rat.

Rata równa - co oznacza?

Popularność rat równych wynika m.in. z faktu, że ten wybór postrzegany jest przez banki jako mniej ryzykowny. Ma również istotny wpływ na zdolność kredytową. Może się okazać, że otrzymamy kredyt tylko wtedy, gdy zdecydujemy się spłacać go w równych ratach, ponieważ przynajmniej początkowo raty malejące byłyby wyższe od rat równych. W związku z tym, że w przypadku rat równych spłacamy najpierw odsetki, łączny koszt kredytu będzie większy. Musimy mieć świadomość, że każde podwyższenie lub obniżenie stawki WIBOR przełoży się na wysokość naszej miesięcznej raty. Różnica ta nie będzie aż tak odczuwalna, jak może to mieć miejscu w przypadku raty malejącej.

Czym jest rata malejąca?

Rata malejąca jest tańsza niż rata równa, jednak niewielu pożyczkobiorców może sobie na nią pozwolić. Głównie dlatego, że zwłaszcza na początku, rata malejąca znacznie bardziej obciąża nasz domowy budżet. Po drugie, wymaga od nas większej zdolności kredytowej. Oba te czynniki sprawiają, że kredytobiorcy rzadziej decydują się na to rozwiązanie. Rata równa, jak i rata malejąca składa się z części kapitałowej i odsetek. Część kapitałową dla tego rodzaju raty oblicza się poprzez podzielenie kwoty kredytu przez liczbę rat. Odsetki natomiast naliczane są na podstawie zmniejszającego się co miesiąc kapitału. Tym samym z czasem rata jest coraz niższa jednak na początku stanowi duży wydatek. Na korzyść tego rozwiązania wpływa tez to, że od początku spłacamy znaczną część pożyczonego kapitału, co każdorazowo zmniejsza saldo naszego zadłużenia.

Raty równe i malejące - wady i zalety

Każde z tych rozwiązań ma swoje wady i zalety. Rata malejąca to niższy koszt kredytu, sięgający nawet kilka tysięcy złotych. A zatem wydawać by się mogło, że wybór jest oczywisty, ale nie jest to takie proste. Przede wszystkim nie każdy może pozwolić sobie na wybór rat malejących.

W początkowym okresie spłaty, wysokość takiej raty będzie wyższa niż gdybyśmy zdecydowali się na raty równe i to nawet o kilkaset złotych. A zatem aby móc skorzystać z takiego rozwiązania musimy wykazać się wysoką zdolnością kredytową. Co więcej, wahania stopy procentowej WIBOR mogą sprawić, że i tak dość wysoka rata może się jeszcze zwiększyć.

Rata równa choć wiąże się z wyższym całkowitym kosztem kredytu, zapewnia względną stabilizację i pozwala na planowanie budżetu. Wiemy mniej więcej, ile będzie wynosić jej wysokość, dlatego możemy z góry zaplanować taki wydatek. Plusem jest też to, że kredyt hipoteczny z ratami równymi jest także łatwiejszy do uzyskania.