« Kto bierze kredyty go… | Strona domowa |

Kredyty konsolidacyjne – na czym polegają?

wtorek, 17 listopad 2020 at 11:51 am.

Kilka zobowiązań spłacanych jednocześnie, różne wysokości miesięcznych rat, różne terminy – to ogromna niewygoda i dyskomfort, które kosztować nas mogą dużo nerwów. Rozwiązaniem takiej sytuacji może okazać się kredyt konsolidacyjny. W praktyce oznacza on połączenie naszych wszystkich zobowiązań w jedno o niższej miesięcznej racie. Właśnie na tym w ogromnym skrócie polega konsolidacja naszych długów. To bez wątpienia rozwiązanie posiadające zalety – główna to oczywiście odciążenie naszego miesięcznego budżetu, który musi udźwignąć tylko jedną ratę zamiast kilku. Nie bez znaczenia jest też wygoda i komfort. Tego typu kredyt wiąże się też niestety z pewnymi kosztami, które będziemy musieli ponieść. Bank nie udziela nam przecież tego kredytu bezinteresownie – instytucja oczekuje, że na nas zarobi. Zacznijmy jednak od początku.

Analiza naszej sytuacji finansowej

Zanim zdecydujemy się na konsolidację naszych długów, powinniśmy być w pełni świadomi naszej sytuacji finansowej. Podstawowym czynnikiem, który musimy sobie uświadomić na samym początku, jest realna potrzeba konsolidacji naszych kilku zobowiązań. Nie zawsze jest ona potrzeba, a nie warto kierować się jedynie wygodą bądź osobistymi upodobaniami co to poczucia komfortu. Musimy mieć na uwadze fakt, że połączenie kilku pożyczek nie oznacza przecież umorzenia części naszych długów. Jedna niższa miesięczna rata to wynik wydłużenia okresy kredytowania i wiąże się to z podwyższeniem kosztu całkowitego naszego kredytu konsolidacyjnego. Wszystkich „za” i „przeciw” tego rodzaju zobowiązań nie zawsze jesteśmy świadomi. Nie zawsze też jesteśmy w stanie realnie ocenić, czy rzeczywiście potrzebujemy konsolidacji. W takiej sytuacji pomocny może okazać się doradca finansowy. Specjalista zrobi to za nas, a my będziemy spokojni o to, że analiza jest naprawdę rzeczowa i obiektywna.

Wybór oferty kredytowej

Jeśli ostatecznie zdecydujemy się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego, aby móc wybrać jak najkorzystniejszą dla nas ofertę kredytową, powinniśmy mieć na uwadze kilka ważnych czynników, a są to między innymi:

- oprocentowanie kredytu (odsetki to główne obciążenie naszych miesięcznych rat; wysokość oprocentowania powinna więc być dla nas najistotniejsza; odsetki od naszego kredytu są bowiem spłacane przez nas w pierwszej kolejności, a czas na pozbycie się naszego podstawowego zadłużenia przychodzi dopiero później);

- wysokość miesięcznych rat i całkowita długość okresu kredytowania (od kredytu konsolidacyjnego oczekujemy przede wszystkim niższych comiesięcznych rat; musimy być jednak świadomi tego, że nasze długi w wyniku konsolidacji przecież nie maleją, a w wręcz przeciwnie – po obudowaniu ich kosztami, których niestety nie unikniemy, nasze zadłużenie niestety wzrośnie, a całkowita długość okresu kredytowania się wydłuży; musimy zatem dość ostrożnie podchodzić do ustalania wysokości ewentualnych miesięcznych rat);

- całkowity koszt ewentualnego kredytu (oprocentowanie i inne koszty dodatkowe tworzą całkowity koszt naszego kredytu; doskonałym jego miernikiem jest RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania; dzięki temu wskaźnikowi w bardzo szybki sposób możemy porównać kilka różnych ofert kredytowych).

Chcąc podsumować, należy stwierdzić, że zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego bez wątpienia wiąże się z ryzykiem. Jeśli jednak chcemy je zminimalizować i naprawdę odciążyć nasz miesięczny budżet, decyzja o konsolidacji powinna być poprzedzona dogłębną analizą naszej sytuacji finansowej i naszych oczekiwań.